合法民間借款的四個要件
- 年利率不逾 16%：民法第 205 條的硬上限，超過部分約定無效；收取顯不相當重利另涉刑法 344 條重利罪。
- 實拿等於本金：預扣利息違法，借 100 萬就要實拿 100 萬，本票金額與借款一致。
- 設定經地政登記：抵押權向地政事務所登記，雙方權利都有保障，這也是「代書」二字的意義——地政士把關每一步。
- 撥款前零收費：規費與代書費在設定送件時支付、有收據；任何撥款前的「開辦費、保證金」都是詐騙訊號。
第一貸的每一件案子照這四條做，也歡迎您拿這四條檢視所有業者——包括我們。
什麼時候該找民間、什麼時候該回銀行
誠實的順序是：銀行 → 融資公司 → 民間。信用乾淨、收入證明齊全、等得起一個月，先去銀行，利率最低。民間的價值在銀行做不到的三件事：速度（最快三天）、彈性（看房屋不看聯徵）、特殊件（持分、繼承、被查封的房子）。
第一貸初評時如果判斷您的條件銀行做得起來，會直接建議您去銀行。短期成交換不到長期信任，這一行做得久的都懂。
八個紅旗，看到就離開
- 撥款前要你先付任何名目的錢。
- 不肯把年利率寫進契約，只講月息。
- 要求簽空白本票、空白契約。
- 要求交付權狀正本「保管」或簽全權委託書。
- 實拿金額少於契約本金（預扣利息）。
- 自稱「跟某銀行合作」「保證過件」。
- 催促當場簽約、不給帶回審閱。
- 約在超商、車上對保，地政士永遠不在場。
已經受害的：停止再付錢、保全契約與對話紀錄、撥 165 與 110，法律扶助基金會（412-8518）有免費諮詢。超過年 16% 的利息依法不用付，已付的可主張抵充本金。
常見問題
代書貸款的「代書」是誰？
地政士（舊稱代書），內政部核照的不動產登記專業人員，負責產權調查、契約把關與設定登記——是流程裡替雙方把關的人。
利率比銀行高，為什麼還要借？
因為銀行不借。負債比超標、信用瑕疵、自營商無薪轉、房屋被查封——這些銀行直接退件的處境，民間以房屋價值評估照樣能做，而且合法利率上限保護著您。
會不會借了房子就被拿走？
二胎只設定抵押權，產權始終是您的，正常還款誰都動不了房子。附買回涉及移轉，契約載明買回權——兩種都有法定程序保障，怕的從來不是工具，是不守規則的人。